消费补贴的“最后一公里”：一家支付机构的AI答卷

　　7月18日，在2026年世界人工智能大会（WAIC）期间，中国银联联合多家金融机构在“国家人工智能应用中试基地（金融领域）”发布会上介绍了阶段性应用成果。显而易见，人工智能正成为驱动行业转型升级的核心动能，进入2026年，全行业数字化、智能化转型步伐持续提速。

　　去年8月，国务院正式印发《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，提出推动人工智能与经济社会各行业各领域广泛深度融合。文件中，金融领域被明确列为重点布局方向。

　　在国家政策的领航之下，以支付为代表的持牌金融机构纷纷启动AI技术研发。支付行业天然具备数据资源禀赋与场景优势——连接亿万用户、贯通亿万商户、沉淀海量交易数据，这使其成为AI技术价值释放最为直接的领域之一。

　　本轮AI浪潮中，一个颇为典型的机构样本即是中国银联旗下子公司银联商务，其以“支付+AI”为战略支点，近年来围绕终端入口、商户经营、支付交易、行业SaaS、营销服务五大方向，系统推进AI赋能商户体系建设。

　　值得一提的是，银联商务的AI能力在完成内部验证后，并未仅停留在商业应用层面，而是率先大范围的深度应用于促消费、惠民生的政策场景。这种以惠民服务为底色的技术导向，使得银联商务的AI能力和产品在政策落地中找到了最为直接的技术实践落脚点，为消费补贴的“最后一公里”提供了一种更智能化的实施样本。

　　2002年，银联商务从中国银联一个收单部门独立出来，成为国内最早一批专业化收单机构之一。从出生之日起，银联商务就肩负起全国银行卡受理网络建设重任，将彼时天价的支付终端下沉铺设至千万实体商户。经过二十三年默默耕耘，如今银联商务的服务网络，已实现全国所有地级市全覆盖，并延伸至96%的县域市场，累计铺设4400万的终端，累计服务2800万商户，并拥有一支近6000人的客户经理团队，走街串巷，深入大城小镇、田间地头，为商户提供及时的到场服务。

　　2024年以来，国家“以旧换新”“国补”等系列促消费政策力度空前，银联商务凭借覆盖全国的线下服务网络、以及以往服务国家补贴项目的成熟经验，成为全国多地政策落地的核心技术服务商与落地执行主力。各地促消费活动的落地执行过程中，除了系统平台搭建的高效响应、百万级实体商户的逐一技术对接、培训等人海战术之外，还有海量材料审核、跨区域客服响应、补贴资金拨付等重重难题亟待攻关，存在传统人工作业模式难以支撑消费政策大规模落地的必然情况。

　　以“以旧换新”场景为例，在补贴落地的链路中，支付机构扮演着技术枢纽与商业生态连接器的角色。如何保障真金白银补贴直达市场，需要经历从资格核验到材料收集，从规则判定到资金拨付的层层考验。

　　信息采集是“以旧换新”补贴落地的第一道门槛：消费者个人资质信息、商品销售信息，以及POS小票、发票、SN码、物流凭证等多维度信息，分散在商家的ERP系统、旧机回收平台、税务发票池等多个信息孤岛中。

　　商户需要专人手动归集、整理多渠道凭证资料，并且逐条录入申报系统，人力投入大、重复操作繁杂；审核人员需依照信息源，从多个平台进行手动查询、比对，仅调取就可能耗时数分钟。数据显示，人工审核模式下的单人日均处理量不足200单，整体审核周期长达7至10天，超时投诉占比达20%以上。

　　同样的问题出现在“票根经济”场景当中：在各地的大型赛事、演出或文旅活动中，“票根”不仅仅是入场凭证，更是承载着规模化消费潜力的重要流量入口。

　　但格式各异、具有复杂背景的票根图片，光是识别环节就成为了“拦路虎”，人工识别效率低，也难验真伪。即便核验通过，客流如何精准匹配周边餐饮、住宿、零售等商户亦成了难题。消费者领了券，核销环节又可能脱节，这就导致流量难以变成实打实的消费。

　　再看发票抽奖场景。“有奖发票”是国家提振消费、规范税收的重要举措，但在传统模式下，消费者需要手动输入发票号码、金额、日期等关键信息，不仅繁琐还容易出错，导致参与意愿大打折扣。

　　“有奖发票”除了作为消费者的福利，也能够为商户带来客流。但对于遍布街头巷尾的中小微商户来说，在共享政策红利之前，先得面对开票繁琐、对账复杂等实际痛点。

　　由此看来，补贴与优惠从政策传递到百姓手中，隔着海量繁琐的核验与流程，仅凭人海战术也难以跨越，而这也让AI技术的介入更具备必要性和必然性。

　　事实上，银联商务从来就不是一家固步自封、传统保守的国有支付机构，二十多年来，始终扎根支付主业，不断探索为商户解决真实经营需求的增值、科技服务，AI技术的探索和应用自然也早已成为银联商务的发力重点之一。经过几年的积累，目前，银联商务已经完成了AI能力的系统性布局——覆盖支付、风控、营销、客服、办公等领域的“人工智能场景化应用”体系。

　　具体看，早在2019年，银联商务的AI探索就已经启程。当时，银联商务自主研发的集成式架构平台“银商大脑”已具雏形，并上线了深度学习平台、大数据平台等多个AI能力基础平台。

　　2024年，银联商务进一步深化AI应用，成功孵化出银商天言、银商天码、银商天测、银商天金四大AI产品。整套AI产品矩阵内外双向赋能：对内简化研发、测试、运营流程，大幅压缩项目周期与人力成本；对外输出标准化智能识别、自动核验、智能问答、风险筛查能力，深度支撑以旧换新、票根经济、有奖发票等各类促消费民生场景，以全栈AI技术助力惠民政策高效、合规落地。这套兼具技术创新与实用价值的成果，当年还拿下了在业内权威性与含金量极高的人民银行金融科技发展奖的二等奖。

　　2026年，银联商务依托自身的AI技术底座和能力池，基于对商户需求的洞察和理解，AI方案和产品愈加细分和丰富——先是在5月推出发布了“银联商务支付Skills”AI编程智能体技能包，又在刚刚过去的6月推出AI支付产品。该产品依托多模态交互、精准语音识别与深度语义理解技术，成功打通“咨询—选择—下单—支付”全链路，已在智慧园区食品预订、“天天富·臻享”AI点餐、云缴费三大场景进行试点上线。

　　而针对商户经营增效需求，银联商务还为旗下面向商户提供在线服务的移动端载体——银联商务APP上线了商户服务智能体，商户仅需通过语音或文字对话，即可在线完成耗材配送、POS机故障报修、收款码生成及各类常规业务申办。依托自身全国规模化铺设的智能支付终端资源，银联商务还完成终端体系的智能化升级，打造了终端AI智能体，大幅简化商户日常收银操作、设备运维、问题咨询等常规流程，为其提供7×24小时的全天候智能服务。

　　对于奥莱、商超百货等大型商业综合体的获客需求，银联商务依托商赢龙腾ERP系统多年来服务商业综合体的沉淀，创新打造行业SaaS智能体。通过构建基础身份、会员价值、业态偏好等八大维度的AI用户画像，实现客群精细分层与消费需求精准预判，助力商户构建全域营销闭环。

　　同时，银联商务还充分整合政府、银行营销权益，搭建一站式营销资源池，为商户打造全生命周期智能营销服务体系。依托AI算法匹配门店业态、规模与客群特点，输出“千店千策、一店一方案”定制化营销方案，有效帮助实体门店压降获客成本、拓展新客、激活存量会员，拉动营收增长。

　　回溯银联商务的AI探索历程不难发现，其不以技术炫技为导向，而是始终围绕真实支付场景与商户需求展开。基于多年扎根商户经营场景的深度洞察与技术积累，它的每一步AI探索，都稳扎稳打、深耕实干，精准回应了实体经营中的真实需求，始终指向一个重要的社会命题：如何让科技更为高效地惠及民生。

　　正是这种与生俱来的责任基因，让银联商务的AI能力早早走出了实验室与内部提效的范畴，率先在促消费政策落地的一线场景中接受检验。

　　在AI技术底座之上，银联商务将AI能力系统性地嵌入促消费政策落地的关键环节——审核、客服、支付、资金——不是实验室里的技术演示，而是为了解决真实世界中“人不够用、效率不够高、准确率不够稳”的硬问题，并落地到具体的促消费场景中，用“大脑”接管“双手”，分别构建出精准的破解路径。

　　针对“以旧换新”补贴场景，银联商务运用AI大模型视觉能力替代人工判断。这其中，最为核心的设计当属非侵入式——无需改造现有业务系统即能接入，从源头即可减少潜在的系统改造代价。

　　同时，审核规则支持自然语言配置，无需开发就能适配不同省市、不同品类的要求，从而大幅缩短政策落地周期。这背后的体系运转，有四大核心能力作为支撑：

　　一是AI驱动数据采集，以智能流程自动化替代传统人工，可自适应不同平台之间的界面差异；

　　二是多模态智能审核，同时处理文本与图片，还能检测图像是否被篡改，从源头杜绝骗补等不良行为；

　　三是配置化审核规则，无需开发就能适配各地政策，也就是前文提到的非侵入式；

　　“以旧换新”补贴是银联商务AI赋能政务民生的一个切面，类似的AI能力，已被同样延展至更广阔的促消费场景。

　　在票根经济领域，银联商务基于自身技术和产品积累，打造出以AI智能识别为核心的解决方案，并将其迭代为涵盖“商户报名—支付即开票—票根识别—优惠券发放—优惠核销”全链路的成熟服务体系。

　　在这一体系中，AI的角色真实而具体：在识别环节，它能处理五花八门的票根图片，快速完成信息提取与真伪核验，确保优惠精准触达目标人群；在发放环节，它能根据票根类型、活动规则，实现消费券的智能化、自动化发放；在核销环节，它与支付流程无缝衔接，消费者在活动商户出示付款码或扫描收款码支付时，即可自动核销优惠，体验流畅自然。

　　再看全国多地落地的“有奖发票”活动为例，这背后体现的，正是银联商务AI能力在政务民生与普惠金融领域的深度实践与责任担当。

　　在消费者侧，AI为“有奖发票”场景的识别与核验打通“最后一公里”：通过推出“支付即开票、开票即抽奖”全流程自动化服务，消费者支付完成时，系统便自动开具发票；依托后台AI视觉识别技术就能实时、精准地识别发票号码、金额、日期等信息，还能实时核验发票真伪，瞬间完成合规性判断，并一键完成抽奖报名。

　　对于商户而言，这彻底省去了繁琐的手工录入、数据同步等环节，有效降低了人力与运营成本。对于税务部门而言，AI实现了每一张发票与真实交易的精准匹配，从源头筑牢了税收合规的监管防线，实现了便民、惠商、促消费的多方共赢。

　　从“以旧换新”到国补，从有奖发票再到票根经济，银联商务基于AI领域的深厚技术积淀，将AI能力贯穿至促消费政策落地的不同阶段，以科技之力破解大规模政策落地中的信息收集、审核的效率与精准难题。

　　在支付与商户经营这一实体经济的前沿阵地，银联商务的AI解法不以概念取胜，而以实效说话——每一项能力都对应真实场景，每一组数据都指向实际成果，在促消费一线交出一份可量化、可追溯的实干答卷。

　　河南某知名手机连锁企业就是典型受益者。在参加“以旧换新”活动后，票据核验、材料归集等环节工作量大、流程繁杂，人工处理耗时耗力。引入银联商务旗下“银商大脑AI助手”后，这套深度运用AI大模型视觉能力的系统，能够自动登录商户后台，完成交易凭证识别、信息完整性核查、批量下载，再按商务部门要求归类整理、集中上传。

　　AI赋能的效果立竿见影：订单处理效率提升5倍以上，信息初审准确率达100%。过往数人加班加点方能完成的工作，而今能够由AI助手高效承接，基层员工得以回归服务本职，将更多精力投入消费者服务与体验优化。

　　据了解，这套AI服务方案已在山西、广西、四川、辽宁等8个省市落地，服务15个省级专项项目，累计调用超过2亿次，将审核时效由原先的3-5分钟缩短至30秒，订单处理效率提升约10倍，人力成本降低超80%，实现财政资金发放零误差。

　　AI能力带来的买球入口股份有限公司效率提升，并非仅局限于“以旧换新”单一场景。当AI能力从连锁商户延伸至赛事消费乃至有奖发票场景，同样的技术便有了更为广阔的用武之地。

　　在福建“闵超”、贵州“村超”、粤BA等全国多地文体赛事中，银联商务基于“云闪付”平台，运用AI智能识别技术，实现了对各类票根凭证的精准识别与快速核验。

　　在各地“票根经济”实践中，AI赋能的精准补贴模式，一方面不仅让消费者的吃、住、游、购、娱等全场景消费获得了实实在在的优惠，另一方面也帮助本地商户精准捕获了高价值客流，有效激活了重点商圈和特色街区的经营活力。这种“政府补贴+商户让利+技术赋能”的模式，以真金白银的优惠与便捷高效的体验惠及市民与游客，不仅释放了消费潜力，还为区域经济的高质量发展提供了坚实的数字化支撑。

　　银联商务“有奖发票”全流程解决方案同样如此，AI识别与核验能力确保了从深圳到昆明，从开封到南宁，全国83个城市、数千万张发票的抽奖活动都能规范、有序开展，让财政补贴的每一分钱都精准、安全地用到实处。

　　除此之外，为保障各类促消费惠民活动顺畅高效落地，针对海量群众集中咨询、政策疑问高频涌现的服务痛点，银联商务搭建起“人工坐席 + AI智能客服”协同运转的全天候智能客服服务体系，实现7×24小时不间断应答服务。

　　依托AI大模型强大的语义理解、政策问答能力，系统可自动解析群众关于以旧换新、有奖发票、消费补贴等各类活动疑问，快速匹配对应政策细则并给出标准化解答；针对复杂、特殊的疑难诉求，则一键转接人工专员跟进深度处理，形成智能前置分流、人工兜底保障的闭环服务模式。这既能第一时间为消费者提供及时、专业、精准的政策解读与操作指引，大幅分流基础咨询诉求、也有效缩短群众等候响应时长，全方位提升群众民生服务满意度。

　　AI与支付的深度融合，一头连着千家万户的民生福祉，另一头也是对现代化支付基础设施智能化承载力的全面考验。这一回，银联商务跳出大众熟知的前端支付服务视角，而化身支撑系统高效运转、全方位赋能商户经营的底层技术支撑底座。

　　银联商务对AI的探索，始终围绕“服务实体经济、促进民生消费”这一核心目标，深入街头巷尾，将AI作为提升商户数字化服务能力、助力政府促消费政策精准落地的务实工具，从而惠及每一位普通百姓。

　　用大模型提高工作效率，以AI拆解繁琐核验规则，用支付科技串联政企银多方——银联商务以“支付+AI”作答，直面行业痛点、以技术创新破解落地难题，彰显出了支付力量服务实体经济、国企服务民生的应有担当。返回搜狐，查看更多